Proceso del préstamo

In English

1. Pre-Calificación
2. Programas y tarifas de la hipoteca
3. El uso
4. Proceso
5. Documentos requeridos
6. Informes de crédito
7. Fundamentos de la valoración
8. El subscribir
9. Cierre
10. Adición
    

Pre-Calificación

la Pre-calificación comienza el proceso del préstamo. Una vez que un prestamista haya recopilado la información sobre la renta y las deudas de un prestatario, una determinación puede ser hecha en cuanto a cuánto puede pagar el prestatario una casa. Puesto que diversos programas del préstamo pueden causar diversas valuaciones un prestatario debe conseguir pre-calificado para cada tipo del préstamo que el prestatario puede calificar para.

En procurar aprobar a homebuyers para el tipo y la cantidad de hipoteca desean, mirada de las compañías de hipoteca en dos factores dominantes. Primero, la capacidad del prestatario de compensar el préstamo y, segundo, la buena voluntad del prestatario de compensar el préstamo.

La capacidad de compensar la hipoteca es verificada por tu empleo actual y renta total. Generalmente hablando, las compañías de hipoteca prefieren para que seas empleado en el mismo lugar por lo menos dos años, o por lo menos estén en la misma línea del trabajo por algunos años.

La buena voluntad del prestatario de compensar es determinada examinando cómo la característica será utilizada. ¿Por ejemplo, vivirás allí o apenas la alquilarás hacia fuera? La buena voluntad también se relaciona de cerca con cómo has satisfecho comisiones financieras anteriores, así el énfasis en el informe de crédito y/o tu historia de pago de alquiler.

Es importante recordar que no hay reglas talladas en piedra. Manejan a cada aspirante sobre una base del caso-por-caso. Tan aunque subes un poco brevemente en una área, tu punto más fuerte podrías compensar el débil. Las compañías de hipoteca no podrían permanecer en negocio si no generaron negocio de préstamo, así que es en cada uno el mejor interés ver que calificas.

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Programas y tarifas de la hipoteca

Para analizar correctamente un programa de la hipoteca, el prestatario necesita pensar de cuánto tiempo él planea guardar el préstamo. Si planeas vender la casa en algunos años, un préstamo ajustable o de globo puede tener más sentido. Si planeas guardar la casa por un período más largo, un préstamo fijo puede ser más conveniente.

Con tan muchos programas de cuál a elegir, cada uno con diversas tarifas, puntos y honorarios, haciendo compras para un préstamo puede ser desperdiciador de tiempo y de frustración. Un profesional experimentado de la hipoteca puede evaluar la situación de un prestatario y recomendar el programa más conveniente de la hipoteca, así permitiendo que el prestatario tome una decisión informada.

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El uso

El uso es el comienzo verdadero del proceso del préstamo y ocurre generalmente entre los días uno y cinco del comienzo del proceso del préstamo. La ayuda de un profesional de la hipoteca, el prestatario termina el uso y provee de toda la documentación requerida.

Los varios honorarios y las valoraciones de costes de cierre habrán sido discutidos mientras que examinar los muchos programas de la hipoteca y estos costes será verificada por la estimación de la buena fe (GFE) y una declaración de Verdad-En-Préstamos (HASTA) que el prestatario recibirá en el plazo de tres días de la sumisión del uso al prestamista.

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Proceso

Una vez que se haya sometido el uso, el proceso de la hipoteca comienza. El procesador pide el informe de crédito, la valoración y el informe del título. La información sobre el uso, tal como depósitos de banco e historias de pago, entonces se verifica. Cualquier derogatories del crédito, tal como pagos tardíos, las colecciones y/o los juicios requieren una explicación escrita. El procesador examina el informe de la valoración y del título que comprueba para saber si hay ediciones de la característica que puedan requerir la investigación adicional. El paquete entero de la hipoteca entonces se junta a presentar al prestamista.

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Documentos requeridos

Si eres que compra o de refinanciación de tu hogar, y eres a sueldo, necesitarás proporcionar los últimos dos-años W-2s y un mes de pagar-trozos: O, si eres independiente necesitarás proporcionar las últimas declaraciones de impuestos de los dos-años. Si posees la característica de alquiler necesitarás proporcionar contratos de alquiler y las declaraciones de impuestos de los últimos dos-años. Si deseas acelerar el proceso de la aprobación, debes también proporcionar declaraciones de la cuenta del banco las últimas tres de los meses, común y mutuo del fondo. Proporcionar las copias más recientes de cualquier corretaje común o de las cuentas de IRA/401k que puede ser que tengas.

Si estás solicitando efectivo-hacia fuera, necesitarás 'uso una letra de los ingresos' de la explicación. Proporcionar una copia del decreto del divorcio si fuera aplicable. Si no eres un ciudadano de los E.E.U.U., proporcionar una copia de tu tarjeta verde (frente y parte posteriora), o si no eres un residente permanente proporcionar tu visa H-1 o L-1.

Si estás solicitando un préstamo casero de la equidad necesitarás, además de los documentos antedichos, proporcionarás una copia de tu nota de primera hipoteca y el hecho de la confianza. Estos artículos serán encontrados normalmente en tus documentos de cierre de la hipoteca.

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Informes de crédito

La mayoría de la gente que solicita una hipoteca casera no necesita preocuparse de los efectos de su historia del crédito durante el proceso de la hipoteca. Sin embargo, puedes ser preparado mejor si consigues una copia de tu informe de crédito antes de que solicites tu hipoteca. Que la manera, tú puede tomar medidas para corregir cualquier negativa antes de hacer tu uso.

Un perfil del crédito refiere a un archivo del crédito de consumidor, que se compone del vario crédito de consumidor que divulga las agencias. Es un cuadro de cómo pagaste detrás a compañías que has pedido prestado el dinero de, o de cómo has resuelto otras obligaciones financieras. Hay cinco categorías de la información sobre un perfil del crédito:

• Identificar la información
• Información de empleo
• Información de crédito
• Información de registro pública
• Investigaciones

Se incluye en tu perfil del crédito la raza, religión, salud, conduciendo el expediente, los antecedentes penales, preferencia política, o renta.

Si has tenido problemas del crédito, estar preparado para discutirlos honesto con un profesional de la hipoteca que te asista en escribir tu 'letra de la explicación.' Los profesionales bien informados de la hipoteca saben que puede haber razones legítimas de problemas del crédito, tales como desempleo, enfermedad, u otras dificultades financieras. Si tenías problemas se han corregido que (reestablecimiento del crédito), y tus pagos has sido el la hora para un año o más, tu crédito se puede considerar satisfactorio.

La industria de la hipoteca tiende para crear su propia lengua, y el crédito no es ningún diferente. El préstamos de hipoteca consigue A.C. su nombre de calificar de su crédito basado en las cosas tales que la historia de pago, cantidad de pagos de la deuda, bancarrotas, posición de la equidad, crédito anota, el anotar del crédito del etc. es un método estadístico de determinar el riesgo de crédito de un uso de hipoteca. La cuenta mira los puntos siguientes: más allá de delinquencies, el comportamiento despectivo del pago, deuda actual nivela, longitud de la historia del crédito, tipos de crédito y el número de investiga.

Ahora, la mayoría de la gente ha oído hablar de anotar del crédito. La cuenta más común (ahora la terminología más común para el crédito que anota) se llama la cuenta de FICO. Esta cuenta fue desarrollada por Fair, Isaac & Company, inc. para las tres oficinas de crédito principales; Equifax (faro), Experian (antes TRW), y Empirica (TransUnion).

Las cuentas de FICO son simplemente cuentas del depósito significando que SOLAMENTE consideran la información contenida en el archivo del crédito de una persona. No consideran la renta de una persona, ahorros o cantidad de la señal. Las cuentas del crédito se basan en cinco factores: el 35% de la cuenta se basa en historia de pago, el 30% en la cantidad debida, el 15% en cuánto tiempo has tenido crédito, por ciento del 10% en el nuevo crédito que es buscado, y el 10% en los tipos de crédito que tienes. Las cuentas son útiles en dirigir usos a los programas específicos del préstamo y del sistema de los niveles de subscribir tales como a revisión de la línea aerodinámica, tradicional o la segunda. Sin embargo, no son la palabra final con respecto al tipo de programa que calificarás para o tu tipo de interés.

Mucha gente en el negocio de la hipoteca es escéptica sobre la exactitud de las cuentas de FICO. El anotar ha sido solamente una parte integral del proceso de la hipoteca para el pasado pocos años (desde 1999); sin embargo, las cuentas de FICO han sido utilizadas desde los últimos años 50 por los comerciantes al por menor, las compañías de la tarjeta de crédito, las compañías de seguros y los bancos para el préstamos de consumidor. Los datos de proyectos que anotan grandes, tales como listas de hipoteca grandes, demuestran su calidad profética y que las cuentas trabajan.

Los puntos siguientes son algunas de las maneras que puedes mejorar tu cuenta del crédito:

• Pagar tus cuentas el tiempo.
• Mantener los equilibrios bajos en tarjetas de crédito.
• Limitar tus cuentas de crédito a lo que realmente necesitas. Considera que se necesita no más debe ser cancelado formalmente puesto que las cuentas de balance cero pueden todavía contar contra ti.
• Comprobar que tu información del informe de crédito sea exacta.
• Ser conservador en solicitar crédito y cerciorarte de que tu crédito está comprobado solamente cuando es necesario.

Un prestatario con una cuenta de 680 y arriba se considera un prestatario de A+. Un préstamo con esta cuenta será pasado a través de un sistema 'que subscribe' automatizado básico automatizado y ser terminado dentro de minutos. Los prestatarios en esta categoría califican para los tipos de interés más bajos y su préstamo puede cerrarse en un par de días.

Una cuenta debajo de 680 pero sobre 620 puede indicar que los suscriptores tomarán una mirada más cercana en la determinación de riesgo potencial. La documentación suplemental se puede requerir antes de la aprobación final. Los prestatarios con esta cuenta del crédito pueden inmóvil obtener 'A' que tasa, pero el préstamo puede llevar varios días más de largo el cierre.

Los prestatarios con las cuentas del crédito debajo de 620 no son normalmente bloqueados en la mejores tarifa y términos ofrecidos. Este tipo del préstamo va generalmente los prestamistas 'secundario-primeros'. Los términos y las condiciones de préstamo son menos atractivos con estos tipos del préstamo y más tiempo es necesario encontrar el prestatario las mejores tarifas.

Todas las cosas que son iguales, cuando tienes crédito despectivo, todos los otros aspectos de la necesidad del préstamo de estar en orden. Equidad, estabilidad, renta, documentación, activos, juego del etc. un papel más grande en la decisión de la aprobación. Se permiten las varias combinaciones cuando la determinación de tu grado, pero del panorama a lo peor empujará tu grado a un grado más bajo del crédito. Los últimos pagos y bancarrotas/ejecuciones de una hipoteca de hipoteca son los más importantes. Acreditar los patrones, tales como un alto número de investigaciones recientes o más que algunos préstamos excepcionales, pueden señalar un problema. Puesto que una indicación de una 'buena voluntad de pagar' es importante, varios pagos tardíos en el mismo período son mejores que lates al azar.

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Fundamentos de la valoración

Una valoración de las propiedades inmobiliarias es la valuación de las derechas de la propiedad. El tasador debe definir las derechas de ser valorado. El tasador no crea valor, el tasador interpreta el mercado para llegar una estimación del valor. Pues el tasador compila los datos pertinentes a un informe, la consideración se debe dar al sitio y a las amenidades así como la condición física de la característica. La investigación y la recogida de datos considerables se deben terminar antes del tasador que llega una opinión final del valor.

Usar tres acercamientos comunes, que son todos derivó del mercado, deriva la opinión, o la estimación del valor. El primer acercamiento al valor es el ACERCAMIENTO del COSTE. Este método deriva lo que costaría para substituir las mejoras existentes en fecha la fecha de la valoración, de menos cualquier deterioración física, de la obsolescencia funcional, y de la obsolescencia económica. El segundo método es el ACERCAMIENTO de la COMPARACIÓN, que utiliza otras 'características del punto de referencia' (comps) del tamaño, de la calidad y de la localización similares que han vendido recientemente para determinar valor. El ACERCAMIENTO de la RENTA se utiliza en la valoración de características de alquiler y hace que poco utilice en la valuación de viviendas unifamiliares. Este acercamiento proporciona una estimación objetiva de un qué inversionista prudente pagaría basado en la renta neta que la característica produce.

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El subscribir

Una vez que el procesador haya juntado un paquete completo con todas las verificaciones y documentación, el archivo se envía al prestamista. El suscriptor es responsable de determinar si el paquete está juzgado un préstamo aceptable. Si más información es necesaria, el préstamo se pone en 'suspenso' y entran en contacto con al prestatario para proveer más información y/o documentación. Si el préstamo es aceptable según lo sometido, el préstamo se pone en un estado 'aprobado'.

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Cierre

En el cierre del prestatario deber:

• Traer a cajeros comprobación para tu señal y costes de cierre si procede. Los cheques personales no se aceptan normalmente y si son ellos la voluntad retrasa el cierre hasta que el cheque despeja tu banco.
• Repasar los documentos finales del préstamo. Cerciorarte de que el tipo de interés y los términos de préstamo sean lo que conviniste en. También, verificar que los nombres y la dirección en los documentos del préstamo sean exactos.
• Firmar los documentos del préstamo.
• Traer la identificación y la prueba del seguro.

Después de que se firmen los documentos, el abogado de cierre vuelve los documentos al prestamista que los examina y, si todo está en orden, arregla para el financiamiento del préstamo. Una vez que el préstamo haya financiado, el abogado de cierre arregla para la nota de hipoteca y el hecho de la confianza que se registrará en la oficina de los registradores del condado. Una vez que se haya registrado la hipoteca, el abogado de cierre entonces imprime los costes finales del establecimiento en la forma del establecimiento HUD-1. Los desembolsos finales entonces se hacen.

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Adición

Una transacción típica de la hipoteca de 'A' toma entre 14-21 días laborales para terminar. Con nuevo subscribir automatizado, este proceso aceleró grandemente. Entrar en contacto con a uno de nuestros oficiales de préstamo experimentados hoy para discutir tus necesidades particulares de la hipoteca o aplicarse en línea y un oficial de préstamo conseguirá puntualmente de nuevo a ti.

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